Thu Nhập Hưu Trí tại Hoa Kỳ: Vai Trò của An Sinh Xã Hội
Thu nhập hưu trí tại Hoa Kỳ thông thường từ một trong 3 chương trình dưới đây hoặc hơn:
- Chương Trình Chánh Phủ
Chương trình này thường cung cấp sự bảo vệ rất căn bản. Chương trình hưu trí chính của chánh phủ mà 97% sở làm đều có là An Sinh Xã Hội. (Hầu hết khi nói đến An Sinh Xã Hội là nói đến Lớn Tuổi, Người Còn Lại, và Bảo Hiểm Tàn Tật, hoặc OASDI. Quyền lợi y tế không được đề cập trong An Sinh Xã Hội)
- Chương Trình Hưu Trí nơi Sở Làm
Khoảng ½ nhân viên trên Hoa Kỳ tham gia chương trình này. Chương trình này thông thường “kết hợp” với chương trình An Sinh Xã Hội, trức tiếp hoặc gián tiếp.
- Thu Nhập từ Chương Trình Tiết Kiệm và Ðầu Tư Cá Nhân
Hầu hết những người làm việc đều có thể để dành một số tài sản trong những năm làm việc để bổ sung thu nhập hưu trí. Ngoài ra, họ còn thừa hưởng được một số tài sản.
3 Chương Trình này thường được gọi chung là chương trình thu nhập hưu trí “Ghế 3 chân”. Có nghĩa là “Ghế 3 chân” này chỉ hoạt động tốt nhất khi 3 chân này dài đều nhau. Nếu như người nào chỉ dựa vào ghế 1 chân và chiếc ghế này sẽ không đứng vững được lâu! Chiều dài của mỗi chân này đều phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. An Sinh Xã Hội thường là cái chân dài nhất và chỗ dựa đáng tin cậy trong nhiều năm qua, nhưng nó sẽ trở nên ngắn đi trong tương lai. Chương trình hưu trí sẽ phải thay đổi, nhưng theo phương hướng nào thì vẫn chưa xác định.
Chương trình An Sinh Xã Hội được cấu trúc dựa trên một số nguyên tắc căn bản. Nguyên tắc căn bản đó bao gồm:
- Lợi ích nhận được dựa trên “Quyền Hưởng” (có nghĩa là quá trình trả thuế trong khi làm việc), hơn là dựa trên nhu cầu tài chánh vào khoảng thời gian nhận được số tiền lợi ích đó. Nguyên tắc này để phân biệt giữa chương trình “Cho Phép” và chương trình “Phúc Lợi”.
- An Sinh Xã Hội giúp duy trì sự cân bằng “Tài Sản Cá Nhân” (mà điều này lại liên hệ trức tiếp đến việc trả thuế) và “Tính Ðầy Ðủ trong Xã Hội" (giúp những người thừa hưởng thoát khỏi cảnh nghèo). Sự cân bằng này chứng minh rằng bài toán chia lợi ích này không công bằng, có nghĩa là người làm việc ít lương sẽ được hưởng quyền lợi cao hơn người làm việc lương cao. Vì thế, những người làm việc lương thấp được trả lại nhiều thuế hơn người làm việc lương cao.
- Chương trình này tự hỗ trợ (tài trợ trên số thuế thu được chứ không dựa trên tiền lời chánh phủ)
- Thuế được trả đồng đều từ sở làm và nhân viên (người nào tự làm chủ công ty thì phải trả cả hai)
Cái Nhìn tới Tương Lai
Mặc dù thu nhập An Sinh Xã Hội được coi là đáng tin cậy qua hơn một thế kỷ, mọi người đều đồng ý rằng tình hình này sẽ đảo ngược khi thế hệ Baby Boomer, được sinh vào khoảng 1946-1964, tới giai đoạn về hưu và bắt đầu nhận tiền hưu trí. Khi sự kiện này xảy ra, phần lớn tín phiếu của chánh phủ đã được tích lũy sẽ phải bị rút ra. Dựa theo ước tính của chánh phủ, việc rút tiền này sẽ xảy ra vào năm 2019 và tiếp tục trong khoảng 10 năm. Trong khoảng thời gian này, số tiền từ tín phiếu sẽ thu nhỏ lại từ $3 triệu tỷ còn lại 0.
Chánh phủ đã nhận thấy rằng bản báo cáo hàng năm về số tín phiếu mua lại sẽ tạo một áp lực lên bộ Tài Chính và nền kinh tế của Hoa Kỳ. Năm 2029, số tín phiếu cuối cùng sẽ được mua lại, và chánh phủ sẽ không thể trả tiền đúng lúc nếu như không có sự thay đổi trong luật pháp.
Một điều lý thú, sự không cân đối giữa thu nhập và chi tiêu sẽ không chấm dứt sau khi Baby Boomer qua khỏi thời điểm này. Ngược lại, tình hình này sẽ trở nên tồi tệ hơn! Số tiền thiếu hụt hàng năm của An Sinh Xã Hội sẽ từ từ gia tăng từ 4.0% vào năm 2030, 4.1% vào năm 2040, 4.3% vào năm 2050, đến 5% vào năm 2060. Số tiền thiếu hụt lớn nhất mà chúng ta đã từng chứng kiến là 1.14% trên danh sách trả lương vào năm 1982, và không có năm nào khác vượt quá 1%. Vì thế, vấn đề về số tiền thiếu hụt gấp 4 lần hàng năm dự tính xảy ra vào quý 2 của thế kỷ kế tiếp sẽ trở thành một nỗi lo âu hàng đầu trong tương lai.
Tham Khảo với Ðại Diện New York Life
Ðại diện New York Life – giàu kinh nghiệm và được qua những lớp huấn luyện chuyên môn – có thể giúp quý vị phân tích các nhu cầu và đưa ra những giải pháp thích hợp thông qua những sản phẩm bảo hiểm và tài chánh.
Nhấn vào đây để có buổi thảo luận với đại diện New York Life tại địa phương.
The offering documents (policies, contracts) for all New York Life and its subsidiaries products are available only in English. In the event of a dispute, the provision in the policies and contracts will prevail.
Những tài liệu (điều lệ, hợp đồng) và sản phẩm do New York Life và chi nhánh của New York Life cung cấp chỉ viết bằng tiếng Anh. Trong trường hợp có sự tranh chấp, những điều khoản trong diều lệ và hợp đồng được dùng chính thức.
Be the first to Comment
