終生壽險簡介
人壽保險的種類很多，基本上可分定期和永久兩大類，永久保險中很受歡迎的一種是終生壽險 (Whole Life Insurance)。 美國許多家庭已經有整整幾代人都獲得終生壽險所提供的重要財務保障。終生壽險不僅可以提供亡故福利，還可累積現金值，保單累積的現金值在需要的時候可以用來資助孩子的教育或者購屋置業。終生壽險還是一種靈活多功能的壽險，可以根據不同家庭的獨特需要量身訂做，為您建立穩健的財務奠定堅實的基礎。
終生壽險的福利
● 可保證獲得壽險賠償金，這種賠償金通常可免繳聯邦所得稅。
● 可以通過延稅方式累積保單現金價值。
● 通常可根據現金值金額之大小申請獲得相應金額的免稅保單貸款1。
● 保費固定不變，保證永遠不會增加。
● 只要按時交納保費，受保人就可獲得終生保障，保單永不會被取消。
● 有資格分享保險公司的分紅2。
● 可根據投保人的需要增添各種附加福利條款。
終生壽險的用途
就個人而言，終生壽險可以是一種保障家庭財富的有效方法，一些具體用途包括：
◆財務保障。終生壽險所提供的財務保障可以給投保人及家人帶來心靈上的安寧。萬一投保人發生不幸，受益人可以獲得一筆賠償金，從而在一定程度上彌補了因投保人去世而遭受的財務損失。
◆房屋抵押貸款保障。在受保人去世後，終生壽險的賠償金可以協助家人償還房屋貸款和其他債務。
◆退休基金。就長遠而言，投保人退休後可以選擇將保單內累積的現金值借出1，或者在權衡得失之後將保單取消, 取回保單累積的現金以補充退休養老收入。
◆教育基金。投保人可以通過向保單現金值借款幫助子女或孫子女支付大學費用，萬一自己發生意外，受益人也可以運用保險賠償金支付教育費用。
◆退休金優化(Pension Maximization)。在您退休時，您需要對退休金福利作出重要決定，您可以選擇領取最高退休金，用其中一部份資金購買終生壽險，這樣，一旦自己發生意外，可以給家人留下一筆金額更大的退休福利金。
◆遺產規劃。終生壽險的福利金可以有效地用作遺產善後所需的費用，可以幫助家屬避免不得不變賣家產或靠借貸來支付相關費用。
◆慈善捐贈。您可以通過壽險保單將大筆款項捐贈給您所喜愛的慈善機構，人壽保險可以是您慈善捐贈的有效方式。
終生壽險還可以在企業經營方面扮演許多重要的角色。它可以作為一種頗具吸引力的職工福利，也可用來保證企業獲得重要的財務保
障，以下僅是其中兩種用途：
◆福利分享計劃(Split Dollar Arrangement)。 員工投保, 由僱主支付保費, 保單既可以 由僱主擁有, 也可以由員工擁有, 但抵押給僱主, 不過員工仍有權指 定收益人。員工亡故後, 僱主取回賠償金中所支付的保費部份或保單的現金值, 以兩者之中金額較大者為準, 員工則領取其餘部份。
◆主管人員獎金(Executive Bonus)。僱主替公司核心員工購買終生壽險，作為對該員工的獎勵。僱主支付保費，保單及其權益則由該員工所擁有。
◆合夥人互保協議(Buy/Sell Agreement)。合夥人相互替其他合夥人購買人壽保險， 或合夥企業替每一位合夥人購買保險，其保險賠償可用作回購去世的合夥人之股份，以保障企業持續經營。
保單附約福利
終生壽險是一種高度個性化的壽險險種。您可以通過以下各種附約來增加許多額外福利，以滿足特別的保障需要：
◆意外死亡加賠福利(Accidental Death Benefit)。 若投保人在七十歲前因意外事故死亡，受益人除原投保額外還可獲得一筆相當於原保單面額的額外賠償。但這筆額外賠償金額最高不超過$300，000美元，受保人的年齡則可高至七十歲。
◆兒童保障福利(Children's Protection Benefit)。 該附約保證一旦父母或監 護人發生傷殘，其為子女購買的保單可以免付保費仍然有效，直至該子女年屆廿五歲。
◆兒童保險(Children's Insurance)。該附約保證投保人可以為其子女購買保費固定的定期保險。
◆轉換受保人(Insurance Exchange)。終生壽險保單可以轉換給另一位繼任受保人 (successor insured)。在轉換時, 接替的投保人必須有適保證明。
◆生前福利附約(Living Benefit Rider)。該附約使投保人在確診患上絕症且壽命只有十二個月甚至更短的情況下可以提前享用部份保險福利金(不過，不同的州對確診之後壽命長短期限有不同的規定)。
◆失業免交保費福利(Unemployment Rider)。 這一附約使投保者遭遇經濟困難時仍能保住壽險保單。若投保人連續工作兩年，這兩年間又沒有領取過失業福利，就有資格獲得這項福利，免交保費一年。
◆Upromise附約。投保人每購買一份終生壽險保單就可以在其開設的Upromise儲蓄帳戶裡獲得$25的現金回餽3。
◆喪失工作能力免繳保費(Waiver of Premium)。 當投保人因傷、殘不能工作時 ，保險公司將代繳保費。根據此一附約，投保人一旦完全殘廢，紐約人壽將免收所有保費。
以上附約只是紐約人壽終生壽險眾多附約的一部份及其簡要的說明，紐約人壽還提供包括紅利選擇定期壽險(Dividend Option Term, DOT)、五年定期壽險(5 Year Term) 、保費漸增定期壽險(Increasing Premium Term)、購買新保單(Policy Purchase Option) 、保費一次付清新增保額(Option to Purchase Paid-Up Additions，OPP) 、配偶及子女保險(Spouse and children's insurance)4, 配偶保費一次付清新保單(Spouse's Paid Up Insurance Purchase Option)5等附約。 請注意，並不是所有州都適用這些附約。欲了解更多詳情，請聯繫紐約人壽的業務代表。
客戶自定終生壽險
紐約人壽推出的客戶自定終生壽險是第一種可以允許客戶自己選擇在多長時間內付清保費的終生壽險。事實上，它可以讓客戶挑選付清保費的確切年份6 ，也就是， 屆時客戶已經支付完畢保單要求的所有保費，不需要繼續支付。
客戶自定終生壽險在保費支付方面的這種獨特的靈活性讓客戶可以根據自己的財務目標和時間表準確地協調保單保費付清的日期，同時又享受終生壽險的所有傳統優點，例如提供終生的保障以及延稅的現金值累積等，使該產品推出以來很快成為最受歡迎的終生壽險產品之一。
財務實力備受推崇
當你購買一種專門用來為自己提供終生保障的產品時，你當然希望這種產品是由一家實力雄厚﹑在保險和財務服務界居領導地位的公司來作後盾，這樣你可以有信心，相信該公司在20年﹑30年﹑40年甚至更長時間之後將仍然繁榮昌盛﹑堅如磐石。這是為什麼選擇一家財務實力雄厚的公司是如此重要的原因。
紐約人壽財務實力雄厚，這從四家主要的獨立評鑒機構給予極高的等級評定中可以得到充份的反映(見以下圖示)：
A.M. Best A++ Superior
Standard & Poor’s AA+ Very Strong with a “Positive Outlook”
Moody’s Aaa Excellent
Fitch AAA Exceptionally Strong
紐約人壽擁有穩定和多元化的投資組合，並獲得保險業獨立評鑒機構給予最高的財務實力評級。 資料來源，來自截至07/15/2006的第三方報告。
紐約人壽, 傳家之保<
自從1845年公司創辦以來，紐約人壽一直致力為個人、家庭及企業提供優質的保險產品。
一百六十多年來，我們一直堅持實力、誠信和仁愛的核心理念經營公司業務，並繼續保持互惠公司的性質，就是說，紐約人壽將繼續由保單持有人擁有。這意味着，無論是在繁榮時代，還是在蕭條年頭，紐約人壽的目標始終如一：不管是現在還是將來，我們都全心全意地為滿足客戶的需要提供服務。請與我們在全國各地的業務代表聯絡，以了解為什麼我們說紐約人壽是您的"傳家之保"。
1 從保單貸款需要按當時的利率支付利息, 如果未能償還, 将降低保單的保險賠償金。
2 紅利是根據保單適用的紅利值來發放的, 是沒有保證的, 也不能用作對保單未來表現的預估。
3 所有回餽現金將存入您在Upromise投資公司而設的信托帳戶內， 該公司是Upromise公司的子公 司， FINRA/SIPC會員， 與紐約人壽及其子公司無關。
4 佛蒙特州﹑加州和康州不提供。
5 在紐約州沒有提供。
6 保費支付期限在任何狀況下都不得少於五年或延至超過75歲。
The offering documents (policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. 對於保單、合約等相關文件，紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。
紐約人壽保險公司
New York Life Insurance Company
New York Life Insurance and Annuity
Corporation (A Delaware Corporation)
51 Madison Avenue
New York, NY 10010
www.newyorklifechinese.com
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