Cuando usted empieza su propio negocio

¡Felicidades! Ya sea que su negocio consista de una sola persona con oficinas principales situadas al fondo de su casa o de una compañía con una nómina que le parece más grande que el presupuesto del estado de California " no hay nada que se compare con la emoción y el terror de trabajar por su cuenta. Ser empresario presenta grandes oportunidades. También implica grandes riesgos para usted y para su familia.

Ser dueño de un negocio puede ser tan estimulante que faltan palabras para describirlo. Eso se debe en parte a tener la oportunidad de lograr recompensas económicas. En los pocos hogares con activos netos en exceso de $1 millón, la gran mayoría está encabezada por dueños de negocios quienes disfrutan de un ingreso anual promedio de $436,000.¹

Pero el dinero no es todo. Es también la libertad, la oportunidad de encargarse de su propio destino y de hacerlo según sus propios términos. No dependiendo de nadie más que de usted mismo, usted asume por completo la responsabilidad de su éxito o fracaso, está decidido a triunfar o a fracasar, basándose en el esfuerzo, talento y trabajo propios.

Aún así, los riesgos son grandes y no hay garantías. Con más de 850,000 negocios que cierran abruptamente por año, según lo indica la Administración de Pequeñas Empresas, "Los altibajos reinan en el mundo de las empresas pequeñas." Entre las muchas horas de trabajo, la incertidumbre económica y las sorpresas y frustraciones diarias, ser empresario puede agobiarlo y dejarlo con los pelos de punta.²

El manejo de los riesgos puede ayudar a cambiar la suerte a su favor. Ser dueño de un negocio requiere tomar riesgos. No obstante, ya sea que usted tenga la responsabilidad de un grupo de 30 personas, o una nómina de una persona y sólo tenga que bajar en pantuflas al primer piso de su casa – hay medidas que usted debería pensar en implementar para ayudar a manejar los riesgos empresariales.

Un aspecto clave del manejo de los riesgos es proporcionar una red de seguridad. De esa manera sea cual sea la situación en la vida de su negocio, usted tiene un plan de respaldo. Por ejemplo cuando usted dejó su trabajo anterior para irse a trabajar por su cuenta, dejó también los beneficios proporcionados por su empleador. Si no ha reemplazado esos "privilegios" importantes, debería hacerlo ahora. Específicamente:

• Asegúrese de tener un seguro de vida adecuado para proteger su más importante activo – ¡USTED! La fórmula que su antiguo empleador usó para determinar cuánto recibiría usted de seguro de vida, posiblemente ya no sea bastante. Obtenga suficiente seguro ahora para asegurar la dignidad económica de su familia si usted muere prematuramente. Use el seguro de vida como herramienta para controlar el riesgo, para ayudar a proteger el estándar de vida de su familia.
  Además, si usted es como la mayoría de los nuevos dueños de negocios, usted depende del crédito. Cuando la mayoría de los negocios nuevos pide dinero prestado, es común que los prestamistas exijan una garantía personal. Si usted muere, su familia puede tener que pagar las deudas de su compañía. El beneficio por muerte de un seguro de vida puede ayudar a pagar esas deudas.
• No ignore el seguro de ingresos por incapacidad.³ Si usted se enfermara o se lesionara, ¿cuánto tiempo podría el negocio continuar sin usted? ¿Por cuánto tiempo podría continuar manteniendo a su familia si usted no pudiera trabajar? El seguro de incapacidad puede ayudar a cubrir esa necesidad.
• Arregle su plan de jubilación calificado para ayudar a garantizar su futuro. Si usted es el único propietario del negocio, puede establecer una Pensión Simplificada de Empleado o SEP (siglas en inglés), y además contribuir a un IRA. O si tiene empleados, puede también tener un plan de participación de utilidades o un plan de pensión.
• Asegure su negocio contra la pérdida de empleados clave. Si tiene empleados clave o co–propietarios, el seguro de vida de los empleados clave – es propiedad de la compañía y se le paga a la compañía " puede ayudar a suavizar el golpe económico a su negocio si muere una persona clave.

¹"The Millionaire Mind" ("La Mente del Millonario"), de Thomas J. Stanley (Andrews McMeel Publishing, 2000)
²"Small Business Answer Card" (Tarjeta de respuestas para las pequeñas empresas") Office of Advocacy, Small Business Administration, updated 4/20/99. (URL: www.ace.org)

Decida qué hacer con los dólares de jubilación conferidos de su empleador previo. Si usted los toma en un pago total en efectivo, podría tener que pagar impuestos sobre ingresos y multas. Consulte con su contador o administrador de beneficios en su nuevo empleo.

Revise su cobertura de seguro de vida. Uno de los usos clave del seguro de vida es reemplazar la pérdida de ingresos si muere uno de los que contribuyen a los ingresos familiares. La cantidad actual que usted debería tener varía dependiendo de su situación y necesidades. Sin embargo, en teoría usted debería tener una cobertura equivalente a unas 7 a 17 veces del valor de sus ingresos anuales.³

Usando eso como regla, si sus ingresos son de $50,000 al año, usted puede necesitar entre $350,000 y $850,000 de seguro de vida. No obstante si usted toma un nuevo puesto, uno que pague $75,000, lo que usted necesita de seguro de vida oscila entre $525,000 y $1,275,000.

Usted puede no necesitar un millón de dólares de cobertura. Puede necesitar más; puede necesitar menos. El hecho es que, con los cambios en sus ingresos, éste es un buen momento para revisar lo que usted necesita. Para un análisis completo de su programa de seguro de vida, hable sin costo ni compromiso con su agente profesional " capacitado y con experiencia " de New York Life.

Una vez más, felicidades por su nuevo puesto. Nosotros en New York Life le deseamos lo mejor, esperamos que nuestras sugerencias hayan sido valiosas.

Un agente de New York Life – capacitado profesionalmente y con experiencia — puede ayudarle a analizar lo que usted necesita y recomendarle las soluciones apropiadas sin costo alguno para usted.

Para mayor información, visite la sección llamada Nuestros Agentes o llame sin costo al 1–877–692–8432. Esta información es gratuita y no conlleva obligación alguna.

Este material se presenta con fines informativos unicamente. New York Life y sus agentes no proporcionan asesoría legal, de contaduría o de impuestos. Para obtener consejos en materia legal, de contaduría o de impuestos, consulte a sus asesores personales.

Los documentos ofreciendo los productos mencionados están escritos en inglés.
Offering documents for the referenced products are available in English only.

³Consumer Reports, Julio 1998.

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